Quan es contracta un préstec hipotecari, el banc l’inscriu com a càrrega de l’habitatge al Registre de la Propietat perquè consti que pot embargar-la en cas d’impagament. Per tant, si el client paga l’última quota i vol deixar l’immoble lliure de càrregues (per poder vendre’l o rehipotecar-lo), ha de formalitzar una operació anomenada cancel·lació o aixecament registral de la hipoteca.
Ara bé, cancel·lar registralment una hipoteca té un cost. Hi ha una sèrie de despeses que cal abonar en tots els casos. En canvi, n’hi ha d’altres que es poden evitar, així com diversos que no s’han de pagar en cap cas.
Despeses que cal pagar sempre: notaria i registre
Per eliminar la càrrega hipotecària cal que un notari certifiqui que el préstec s’ha pagat mitjançant la redacció d’una escriptura de cancel·lació. Pels seus serveis, aquest funcionari cobra uns honoraris determinats per la legislació espanyola, que es calculen aplicant un percentatge que varia segons l’import original del crèdit. Per exemple, si la hipoteca tenia un capital inicial de 150.000 euros, la factura de la notaria seria de menys de 200 euros.
En la cancel·lació també ha d’intervenir un registrador, que és l’encarregat de eliminar la càrrega hipotecària inscrita sobre l’habitatge. Com passa amb el notari, els seus honoraris estan fixats per la normativa espanyola i es calculen aplicant un percentatge que varia depenent del capital original de la hipoteca. Per a l’exemple anterior, la factura del Registre de la Propietat pujaria a una mica més de 200 euros.
Si es contracta una gestoria, cal pagar els seus honoraris
En la majoria dels casos, el client contracta una gestoria (la que li proposa el banc o una independent) perquè li tramiti la cancel·lació de la hipoteca. De mitjana, el gestor sol cobrar uns honoraris de 300 euros, encara que aquesta xifra pot variar en funció de les tarifes aplicades per cada agència.
En general, les gestories que treballen per lliure cobren menys que les associades amb els bancs.
Contractar una gestoria, això sí, no és obligatori. Si el client vol estalviar-se els seus honoraris, pot tramitar l’aixecament pel seu compte. Per això, cal demanar el certificat de deute zero al banc, portar-lo al notari perquè elabori l’escriptura de cancel·lació, acudir a Hisenda per presentar i segellar el model 600 de l’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD) i, finalment, presentar-se davant el Registre de la Propietat perquè elimini la càrrega hipotecària sobre el seu habitatge.
Despeses que no cal pagar mai per cancel·lar la hipoteca
Per norma general, no cal pagar cap impost per cancel·lar la hipoteca. Encara que s’ha de presentar i segellar el model 600 de l’IAJD davant del fisc autonòmic que correspongui, és una operació exempta del pagament de tributs.
Així mateix, hi ha dos tràmits que no poden tenir cap cost per al client, segons el Banc d’Espanya. El primer és l’emissió del certificat de deute zero, que és un document que lliura el banc i que demostra que la hipoteca ha estat pagada íntegrament. I el segon és el desplaçament que l’apoderat de l’entitat ha de fer fins a la notaria per signar l’escriptura de cancel·lació.
D’altra banda, segueix el nostre contingut en el Blog, Facebook, Instagram o Twitter per veure més contingut del sector.
