Bicicletes, anells de compromís, ordinadors, la coberteria de plata… Quan es contracta una assegurança de la llar són molts els que obliden fer una anàlisi adequada de les joies i altres objectes de valor especial, renunciant que se’n restitueixi el cost convenientment davant d’un robatori o un incendi. Una distracció que afecta de manera especial els llogaters, les pertinences dels quals no són cobertes per l’assegurança que tingui contractat el propietari de l’immoble.
I el risc existeix. Es van cobrir un total de 225.000 sinistres per robatori en habitatge entre l’1 d’agost del 2020 i el 31 de juliol del 2021 , sobre unes dades totals de 15 milions d’habitatges assegurats per 28 companyies. Si atenem al fet que els propietaris van rebre una indemnització mitjana de 1.115 euros , amb prou feines el preu d’un ordinador portàtil, la pregunta és fins a quin punt van compensar el valor real de les pertinences que van passar als amics de l’aliè.
Al voltant del 75% de les famílies té contractada una assegurança de la llar a casa seva, el dubte és si aquestes pòlisses s’ajusten realment a les seves necessitats, especialment en el cas de pèrdua d’aquests objectes de valor especial en pastura del foc o de l’aigua.
COM ES POT ESTIMAR EL VALOR DELS OBJECTES?
Normalment, totes les asseguradores proposen uns valors per a les cobertures de continent i de contingut basades en anys d’experiència. Tot i això, nosaltres solem proposar una fórmula senzilla als assegurats que ens pregunten i que volen tenir la certesa que la cobertura que contracten és suficient.
En resum, el mètode consta de quatre passos:
- Fer fotos o un vídeo de tots els objectes de lhabitatge.
- Realitzar una llista amb els més valuosos que s’hagin identificat, i calcular-ne el cost de manera individual.
- Per a articles menys valuosos, com ara roba o utensilis de cuina, estimar una xifra conjunta.
- Sumar-ho tot i arrodonir als 10.000 euros més propers, per així calcular millor el valor de la cobertura de contingut. Per exemple, si calcules que tens coses per valor de 17.000 euros, escull una cobertura de contingut de 20.000 euros.
QUINES SOLUCIONS OFEREIX LASSEGURANÇA DE LLAR PER ALS OBJECTES DE VALOR ESPECIAL?
A l’hora d’assegurar els objectes de valor, les asseguradores principals operen amb un d’aquests tres models.
- Assegurances que preestableixen un valor unitari de la quantitat màxima que es cobreix, la forquilla pot ser molt dispara, des dels 2.000 als 6.000 euros.
- Assegurances on a més de comptar amb una limitació de valor per objecte, es pot assegurar qualsevol altre de valor superior declarant-ho de manera individual.
- Assegurances que no ofereixen la cobertura de determinats objectes de valor. Joies i objectes electrònics i mòbils, “que per les seves especials característiques solen presentar més sinistralitat i les assegurances ofereixen pòlisses individuals; és el cas d‟una pòlissa complementària”.
QUÈ COBREIX UNA ASSEGURANÇA DE LLAR ESTÀNDARD?
Aquesta pòlissa ha de protegir el continent, el contingut i el patrimoni duna persona, salvaguardant la seva responsabilitat civil.
Cal fixar-se en els valors del continent (l’habitatge) i el contingut (els estris). L’objectiu és assegurar que el valor establert cobriria la reposició en cas de sinistre. Però García insisteix que “l’ideal és ni pagar de més, ni pagar de menys, sinó allò just”, i fa dues recomanacions:
- Que el valor no ha d’estar per sobre del real per no pagar un sobrepreu a l’assegurança.
- Que el valor no sigui significativament inferior. Davant d’una situació d’infraassegurança, l’asseguradora pot aplicar la llei de proporcionalitat: Si considera que la pòlissa només cobreix tres quarts de les teves pertinences, només pagarà tres quarts del que és el sinistre.
El més habitual és que l’interessat hagi de triar entre tres tipus d’assegurances:
- Modular. Ofereixen una cobertura bàsica molt ajustada, permetent sumar-ne d’altres segons les necessitats. Té el perill que no forçosament tothom és expert en assegurances i sap quin tipus de cobertures incloure. Per això, l’usuari tendeix a cobrir poc més que la responsabilitat civil, cosa que pot representar un problema clar en cas de sinistre.
- Tancat. S’ofereix una pòlissa més estàndard atenent les necessitats més habituals.
- Extens. Ofereixen una gran relació de cobertures, el consell és que el client comprovi si us interessa incloure serveis com assistència escolar o assistència tecnològica.
QUINES COBERTURES HA DE TENIR LASSEGURANÇA DE LA LLAR?
El més important són els danys per aigua, foc (incloses fum i explosions), fenòmens atmosfèrics, robatori dins de l’habitatge i, potencialment, fora de l’habitatge i del vandalisme.
També és bàsica la cobertura de responsabilitat civil . S’activa quan un sinistre a la vivenda de què ets responsable, per exemple un incendi, causa danys a tercers.
També són recomanables cobertures relacionades amb accidents com la de vidres i vitroceràmica o la que protegeix els marbres, granits i la pisa sanitària.
És igualment interessant la de danys estètics . Si no hi ha recanvi del mateix material després d’un sinistre per aigua que ha fet malbé part del paviment, servirà per canviar el de tota l’estada. Sobre aquest punt, García adverteix que a l’hora de comprovar aquest tipus de cobertures no només cal preocupar-se de la quantitat que ofereixen en cas de sinistre, també del que cobreix, atenent les excepcions que el text de la pòlissa necessiti.
Una altra tendència a l’assegurança de la llar és la de la “ servilització ”. Permet la intervenció de professionals de manteniment, manetes o serrallers que acudeixen per arreglar petits desperfectes de la casa o actuacions de bricolatge. Els danys per aigua representen quatre de cada deu dels desperfectes atesos per aquests professionals. El segueixen en importància, el trencament de vidres i els danys elèctrics.
Al marge de les assenyalades, el client es pot trobar que com a opcionals o obligatòries, s’incloguin un altre tipus de cobertures a la seva assegurança. Exemples són les accidentals, que van més enllà de les cobertes de manera estàndard: assegurances d’hospitalització i accidents, cobertures en viatge, cobertures relacionades amb les mascotes…
QUÈ PASSA AMB ELS HABITATGES DE LLOGUER?
L’assegurança de la llar d’un propietari només cobrirà el continent, la responsabilitat civil de l’habitatge, per exemple si exploten unes canonades, i els objectes del propietari. Qualsevol cosa que sigui de l’inquilí no serà coberta per l’assegurança de la llar.
És per això que a Grup Solfinc recomanem que l’inquilí contracti una pòlissa d’assegurança de contingut i de responsabilitat civil. Així s’aconseguirà cobrir la totalitat de l’immoble tant per part de l’inquilí com pel propietari.
COM ÉS PROCEDENT LA COMPANYIA EN CAS DE SINISTRE PER ROBATORI?
En la majoria de casos, l’asseguradora demanarà la presentació de la denúncia. El més habitual és que si l’assegurat ha detallat els objectes sostrets a la denúncia policial, només cal presentar aquest document, però algunes companyies poden exigir algun altre addicional. Finalment, l’asseguradora ha d’indemnitzar amb el valor dels objectes.
Per establir la quantia a lliurar, les dues pràctiques més esteses són: el valor real i el valor de reposició de nou:
- Valor de reposició a nou (també, valor de nou o valor de nou). El valor del bé assegurat és l’equivalent al cost de comprar el mateix bé nou o un altre de les mateixes característiques en el moment del sinistre. Aquest matís és important perquè fa referència al valor que en el moment del sinistre té l’objecte, tenint en compte que articles, com els tecnològics, es deprecien en poc temps. En alguns casos, per a aquests objectes que ja estan molt depreciats pot existir una clàusula correctora. La més habitual és la que diu que el valor de reposició novament és equivalent al menor d’aquests dos valors: el valor de comprar el bé nou o el valor real (aplicant depreciació per ús) incrementat en un 50%.
- Valor real (o valor dús). La quantitat es calcula segons el valor del bé o objecte com si fos nou, però restant la depreciació que hagi tingut ja sigui per lús, el deteriorament o pel pas del temps. Se sol calcular segons el mercat de segona mà (valor venal) o amb taules de depreciació que s’estableixen a la pòlissa (per exemple, 10% anual) i la vida útil del bé.
QUÈ PASSA SI L’ASSEGURAT NO ESTÀ CONFORME AMB LA INDEMNITZACIÓ?
En cas de passar els primers 40 dies i no arribar a acord, s’obre un termini de vuit dies en què les parts designen un pèrit per a l’avaluació . Si una de les parts passat aquest termini no designa pèrit, queda vinculada a linforme pericial de laltra part.
QUINA ASSEGURANÇA DE LLAR HE DE CONTRACTAR?
Això variarà depenent del tipus dassegurança que necessitis (contingut, continent, responsabilitat civil, etc) i de les cobertures necessàries. Com és lògic, l’assegurança ideal és aquella que tingui una cobertura més gran a un preu menor. Això dependrà molt de la companyia contractada. Així mateix, disposar d’un bon gestor o administrador de patrimoni pot ser vital a l’hora d’aconseguir l’assegurança de llar perfecta per al vostre pis, ja que pot aconseguir bons descomptes.
Si esteu pensant en canviar d’assegurança de la llar, no dubteu en contactar amb nosaltres mitjançant els formularis de la web i us oferirem una proposta que s’adapti a les vostres necessitats.
D’altra banda, segueix el nostre contingut en el Blog, Facebook, Instagram o Twitter per a més contingut del sector.
